Todellinen vuosikorko
Todellinen vuosikorko kertoo lainan todelliset kustannukset prosentteina vuodessa. Se sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki lainaan liittyvät kulut, jolloin eri lainatarjouksia on helppo vertailla keskenään.
Mitä todellinen vuosikorko tarkoittaa?
Todellinen vuosikorko on lainan kokonaiskustannuksia kuvaava prosenttiluku, joka ilmaisee lainan hinnan vuodessa. Toisin kuin pelkkä nimelliskorko, todellinen vuosikorko ottaa huomioon kaikki lainasta perittävät kulut, kuten toimitusmaksut, tilinhoitomaksut ja mahdolliset nostopalkkiot. Sen avulla kuluttaja saa realistisen kuvan siitä, kuinka paljon laina todellisuudessa maksaa.
Lainoja vertaillessa todellinen vuosikorko on erityisen hyödyllinen, sillä se tarjoaa yhtenäisen tavan arvioida eri lainatarjouksia. Kaksi lainaa voi näyttää ensisilmäyksellä samanhintaisilta, jos niiden nimelliskorot ovat lähellä toisiaan, mutta todellinen vuosikorko paljastaa, jos toisessa lainassa on enemmän piilokuluja. Mitä korkeampi todellinen vuosikorko on, sitä enemmän laina lopulta maksaa lainanottajalle.
Kuluttajan kannattaa aina tarkistaa todellinen vuosikorko ennen lainapäätöksen tekemistä. Sen avulla voi välttää yllättäviä kustannuksia ja valita aidosti edullisimman ja omaan talouteen sopivan lainan.
Miten todellinen vuosikorko lasketaan?
Todellinen vuosikorko lasketaan kaavalla, joka huomioi lainan nimelliskoron lisäksi kaikki lainasta aiheutuvat kulut, kuten toimitusmaksut, tilinhoitomaksut ja muut mahdolliset palkkiot. Käytännössä kyseessä on EU-direktiivien mukainen laskentatapa, jolla pyritään tekemään lainatarjousten vertailusta kuluttajalle mahdollisimman selkeää ja yhtenäistä.
Laskennassa otetaan huomioon:
lainan määrä
takaisinmaksuaika
maksuerien suuruus ja määrä
nimelliskorko
kaikki lainaan liittyvät kulut
Kaava on monimutkainen, koska siinä lasketaan lainan nykyarvo ja verrataan sitä maksueriin ja kuluihin eri aikajaksoilla. Kuluttajan ei kuitenkaan tarvitse itse osata laskea todellista vuosikorkoa, sillä lainantarjoajien on lain mukaan ilmoitettava se aina lainatarjouksessa.
Helpoiten todellisen vuosikoron voi hahmottaa käyttämällä lainalaskuria, joka laskee kuukausierät ja näyttää samalla todellisen vuosikoron prosentteina. Näin kuluttaja näkee yhdellä silmäyksellä, mikä laina on aidosti edullisin.
Huomioithan että:
- Laskurin kuukausierän suuruus perustuu antamiisi tietoihin.
- Lopullisen koron saat selville pyytämällä lainatarjoukset.
- Voit hakea lainatarjoukset palvelusta: Kilpailuta-lainat.com
- Kilpailuta-lainat.com kilpailuttaa lainasi jopa 30 eri pankilla.
Mitä kuluja todellinen vuosikorko sisältää?
Todellinen vuosikorko huomioi kaikki lainasta aiheutuvat kulut, ei pelkästään koron. Tähän kuuluvat esimerkiksi lainan avaus- tai toimitusmaksut, kuukausittaiset tilinhoitomaksut, mahdolliset laskutuslisät sekä muut palvelumaksut, joita lainanantaja perii. Joskus mukana voivat olla myös vakuuksien tai takausten järjestämiseen liittyvät kulut. Näiden lisäkulujen osuus voi nostaa lainan todellista vuosikorkoa huomattavasti, vaikka nimelliskorko näyttäisi alhaiselta.
Kun kuluttaja vertailee lainoja, todellinen vuosikorko paljastaa helposti, mikä laina on lopulta kallein tai edullisin. Ilman tätä lukua eri tarjousten vertailu pelkän koron perusteella voi johtaa harhaan, sillä pieneltä näyttävä korko voi käytännössä muuttua kalliiksi ylimääräisten maksujen vuoksi.
Todellinen vuosikorko laskentakaava
Todellisen vuosikoron laskentakaava on määritelty EU-direktiivissä, ja se on melko monimutkainen, koska siinä huomioidaan lainan kaikki kustannukset sekä maksuaikataulu. Yksinkertaistettuna kaava on seuraava:
missä:
- X = todellinen vuosikorko
- m = viimeisen nostoerän järjestysnumero
- k = nostoerän numero, eli 1 ≤ k ≤ m (≤, pienempi tai yhtä suuri, kuin…)
- Ck = nostoerän k määrä
- tk = vuosina sekä vuosien osina ilmaistu ensimmäisen nostoerän nostopäivän ja jokaisen myöhemmän nostopäivän välinen aika, eli t1 =0
- m’ = viimeisen takaisinmaksun tai maksun numero
- D1 = takaisinmaksu tai maksun määrä
- s1 = vuosina ja vuosien osina ilmaistu ensimmäisen nostoerän nostopäivän ja jokaisen takaisinmaksun tai maksupäivän välinen aika.
Kaava, jolla todellinen vuosikorko lasketaan, voi ensisilmäyksellä näyttää hyvin hankalalta – suorastaan ylitsepääsemättömältä. Todellisuudessa kyse ei kuitenkaan ole niin monimutkaisesta asiasta kuin voisi luulla. Kaavan ymmärtäminen vaatii hieman algebran tuntemusta, mutta se on silti yksinkertaistettavissa perusperiaatteeseen: vasemmalla puolella on lainan alkuperäinen pääoma, ja oikealle puolelle kootaan kaikki lainan takaisinmaksuerät.
Kun todellista vuosikorkoa lasketaan, jokainen kuukausittainen maksuerä kerrotaan niin sanotulla diskonttaustekijällä, joka huomioi ajan kulumisen. Toisin sanoen maksut ”tuodaan nykyhetkeen”, jotta niitä voidaan verrata lainan alkuperäiseen summaan.
Käytännössä yhtälön ratkaiseminen käsin on työlästä, joten Excel on usein kätevin apuväline. Excelistä löytyy esimerkiksi KORKO.EFEKT-funktio, jolla voi arvioida vuosikoron. Sen rajoitus on kuitenkin se, että se ei automaattisesti huomioi kaikkia lainan lisäkuluja, ellei niitä ole sisällytetty nimelliskorkoon.
Ero todellisen vuosikoron ja nimelliskoron välillä
Moni lainanottaja kiinnittää huomionsa ensimmäisenä lainan nimelliskorkoon, koska se vaikuttaa yksinkertaiselta ja helposti vertailtavalta. Nimelliskorko kertoo käytännössä sen koron, jolla lainaa maksetaan takaisin, mutta se ei sisällä lainasta perittäviä muita kuluja. Tämän vuoksi pelkkään nimelliskorkoon perustuva vertailu voi olla harhaanjohtavaa: laina voi näyttää edulliselta paperilla, vaikka todellisuudessa siihen liittyy merkittäviä lisäkustannuksia.
Todellinen vuosikorko puolestaan on laajempi mittari, joka huomioi nimelliskoron lisäksi kaikki muut lainaan liittyvät kulut. Tähän sisältyvät esimerkiksi lainan avausmaksu, tilinhoitomaksut, laskutuslisät sekä mahdolliset nostopalkkiot. Kun nämä kaikki lasketaan yhteen, saadaan prosenttiluku, joka kuvaa lainan todellisia vuosittaisia kustannuksia.
Ero näiden kahden käsitteen välillä on tärkeä ymmärtää. Nimelliskorko antaa vain osittaisen kuvan lainan hinnasta, kun taas todellinen vuosikorko paljastaa kokonaisuuden. Jos kaksi lainaa näyttävät samalta nimelliskoron perusteella, todellinen vuosikorko voi paljastaa huomattavan hintaeron. Siksi lainanottajan kannattaa aina tarkistaa todellinen vuosikorko ennen päätöksen tekemistä.
Näin lasket itse todellisen vuosikoron
Kuvitellaan, että lainan nimelliskorko on 10 % ja takaisinmaksu tapahtuu kerran kuussa, eli vuodessa kertyy 12 lyhennyserää. Kun nimelliskorko muunnetaan efektiiviseksi vuosikoroksi, saadaan arvo 10,47 %. Tämän jälkeen laskentaan lisätään muut lainaan liittyvät kulut.
Jos esimerkiksi 5 000 euron lainaan sisältyy 2,5 euron kuukausittainen tilinhoitomaksu, vuosittaiset kulut ovat 30 euroa. Kun tämä suhteutetaan lainasummaan, saadaan 0,6 %, joka lisätään edelliseen tulokseen: 10,47 % + 0,60 % = 11,07 %.
Lisäksi mukaan tulee perustamismaksu, joka tässä esimerkissä on 1 % eli 50 euroa. Maksuaika vaikuttaa siihen, kuinka paljon tämä näkyy todellisessa vuosikorossa: lyhyellä laina-ajalla sen vaikutus on suurempi kuin pitkällä. Viiden vuoden maksuajalla lisäys on noin 0,39 %, jolloin lopputulos on 11,70 %. Tämä antaa suuntaa antavan kuvan lainan todellisista kustannuksista.
Todellisen vuosikoron ilmoittaminen laissa
Todellisen vuosikoron ilmoittaminen on kuluttajansuojan kannalta pakollista ja tarkasti säädeltyä. Lainsäädäntö perustuu EU:n kulutusluottodirektiiviin, joka velvoittaa rahoituslaitoksia esittämään lainatarjouksissa aina todellisen vuosikoron. Suomessa vaatimus sisältyy kuluttajansuojalakiin.
Käytännössä tämä tarkoittaa, että kun kuluttaja saa lainatarjouksen, siinä on aina oltava selkeästi ilmoitettuna todellinen vuosikorko prosentteina. Lukuun on sisällytettävä kaikki kustannukset, jotka lainasta peritään: koron lisäksi esimerkiksi perustamismaksut, tilinhoitomaksut ja muut pakolliset kulut. Tavoitteena on, että kuluttaja voi vertailla eri lainoja keskenään yhdenmukaisella mittarilla ilman, että piilokulut vääristävät kuvaa.
Laissa on lisäksi määrätty, että todellinen vuosikorko on esitettävä yhtä näkyvästi kuin muutkin lainaehdot, eikä sitä saa piilottaa pienellä präntillä. Mikäli luotonantaja laiminlyö tämän velvollisuuden, kyseessä voi olla kuluttajansuojalain rikkomus, josta seuraa sanktioita.
Miksi todellinen vuosikorko on tärkein vertailussa?
Todellinen vuosikorko kertoo yhdellä prosenttiluvulla koko lainan hinnan vuodessa. Se ottaa huomioon paitsi lainan koron, myös kaikki siihen liittyvät kulut ja maksut. Näin kuluttaja pystyy vertailemaan eri lainoja keskenään samalta viivalta riippumatta siitä, millä tavalla lainantarjoaja on tuotteensa pakannut tai markkinoinut.
Esimerkiksi kaksi eri lainaa voi vaikuttaa samanhintaisilta, jos niiden nimelliskorot ovat lähes identtiset. Kun tarkastellaan todellista vuosikorkoa, voi kuitenkin ilmetä, että toiseen sisältyy korkeita tilinhoitomaksuja tai muita lisäkuluja, jotka tekevät siitä huomattavasti kalliimman.
Todellinen vuosikorko eri lainatyypeissä
Todellinen vuosikorko vaihtelee paljon lainatyypistä riippuen, sillä kulut ja takaisinmaksuaika eroavat toisistaan. Tässä yleiskuva:
Kulutusluotot ja joustoluotot
Kulutusluotoissa todellinen vuosikorko voi vaihdella noin 5–30 % välillä riippuen lainasummasta ja kuluista. Joustoluotoissa kustannukset määräytyvät nostojen ja käytön mukaan, joten todellinen vuosikorko voi olla vaikeampi hahmottaa.
Pikavipit ja pienlainat
Lyhytaikaisissa lainoissa todellinen vuosikorko voi nousta erittäin korkeaksi, jopa satoihin prosentteihin. Tämä johtuu siitä, että pienetkin kulut suhteutuvat lyhyeen maksuaikaan ja nostavat vuosikoron prosenttilukua.
Asuntolainat
Asuntolainoissa todellinen vuosikorko on yleensä huomattavasti alhaisempi, usein vain hieman nimelliskorkoa suurempi. Tämä johtuu pitkistä laina-ajoista ja suhteessa pienistä lisäkuluista, jolloin prosenttiluku pysyy maltillisena.
Autolainat ja osamaksut
Autolainoissa todellinen vuosikorko asettuu usein kulutusluottojen ja asuntolainojen väliin. Osamaksusopimuksissa se voi nousta korkeammaksi, jos sopimukseen sisältyy paljon kuluja.
Luottokorttiluotot
Luottokorttien todellinen vuosikorko on usein korkea, koska niihin sisältyy korkeampi nimelliskorko ja mahdollisia vuosimaksuja. Keskimäärin se voi nousta 15–20 % tasolle.
Asiakkaidemme kokemuksia:
Keskiarvo: 4,8 ★
Lainalaskuri.fi on suomalainen lainalaskureihin erikoistunut verkkopalvelu, joka on toiminut jo vuodesta 2006. Palvelun tavoitteena on tarjota kuluttajille yksinkertainen ja luotettava tapa hahmottaa lainan kustannukset eri tilanteissa.
Kokemukset todellisten vuosikorkojen vertailusta lainatarjouksista
Moni on kertonut, että todellinen vuosikorko on selkeyttänyt lainojen vertailua merkittävästi. Kun kaikki kulut on koottu yhdeksi prosenttiluvuksi, on ollut helppo nähdä, mikä laina on todella edullisin. Erityisesti kuluttajat arvostavat sitä, ettei heidän tarvitse erikseen laskea toimitus- ja tilinhoitomaksujen vaikutusta kokonaiskustannuksiin.
Toisaalta osa asiakkaista kokee käsitteen vaikeaselkoiseksi. Prosenttiluku voi tuntua abstraktilta, jos sen merkitystä ei avata käytännön esimerkein. Joillekin on ollut hämmentävää huomata, että pieniltä tuntuvat kulut nostavat vuosikorkoa huomattavasti, tai että lyhyissä lainoissa prosenttiluku voi kohota poikkeuksellisen korkeaksi.
Kokonaisuutena palaute on kuitenkin ollut myönteistä. Todellinen vuosikorko on koettu reiluksi ja läpinäkyväksi tavaksi esittää lainan hinta. Kun sitä yhdistetään lainalaskureihin, asiakkaat ovat saaneet konkreettisen kuvan siitä, miten laina vaikuttaa heidän kuukausibudjettiinsa ja kokonaismenoihinsa.
Miten laina-aika vaikuttaa todelliseen vuosikorkoon?
Laina-aika eli takaisinmaksun pituus on merkittävä tekijä todellista vuosikorkoa laskettaessa. Moni kuluttaja olettaa, että pidempi laina-aika tarkoittaa aina korkeampia kustannuksia, ja vaikka tämä usein pitää paikkansa kokonaiskulujen osalta, todellisen vuosikoron suhteen asia ei ole aivan näin yksinkertainen.
Lyhyissä lainoissa, kuten pikavipeissä, todellinen vuosikorko voi nousta hyvin korkeaksi. Tämä johtuu siitä, että lainaan liittyvät kulut, kuten avausmaksu ja laskutuslisät, painavat suhteessa enemmän, kun laina-aika on lyhyt. Esimerkiksi 300 euron laina, jossa on 20 euron avausmaksu ja 30 päivän takaisinmaksuaika, voi tarkoittaa todellista vuosikorkoa useita satoja prosentteja, vaikka nimelliskorko näyttäisi kohtuulliselta.
Pitkäaikaisissa lainoissa kulut jakautuvat useammalle kuukaudelle, mikä laskee todellisen vuosikoron prosenttilukua. Tämä ei kuitenkaan tarkoita, että laina olisi välttämättä edullisempi: vaikka todellinen vuosikorko pienenee, lainan kokonaiskustannus kasvaa korkojen kertyessä pidemmän ajan aikana.
Kuluttajan on siis hyvä ymmärtää, että laina-aika vaikuttaa eri tavoin todelliseen vuosikorkoon ja kokonaiskustannuksiin. Tämän vuoksi lainan pituutta kannattaa pohtia omien taloudellisten mahdollisuuksien mukaan, eikä tehdä päätöstä vain vuosikoron perusteella.
Esimerkit todellisen vuosikoron vaikutuksesta lainan hintaan
Esimerkit havainnollistavat parhaiten, miten todellinen vuosikorko toimii käytännössä. Kuvitellaan, että kuluttaja hakee 2 000 euron lainaa. Lainan nimelliskorko on 7 %, mikä vaikuttaa varsin kohtuulliselta. Jos kuitenkin lainaan lisätään 150 euron avausmaksu ja 5 euron kuukausittainen tilinhoitomaksu, muuttuu lainan todellinen vuosikorko huomattavasti korkeammaksi. Tässä tilanteessa se voi nousta yli 15 prosenttiin vuodessa.
Toisessa esimerkissä lainasumma on 5 000 euroa nimelliskorolla 9 %. Lainassa ei ole avausmaksua, mutta tilinhoitomaksu on 10 euroa kuukaudessa. Lainan todellinen vuosikorko on tällöin hieman nimelliskorkoa korkeampi, esimerkiksi 10–11 %, mutta ei niin paljon kuin ensimmäisessä esimerkissä, koska lainasumma on suurempi ja kulujen suhteellinen osuus pienempi.
Näistä esimerkeistä näkee, että todellinen vuosikorko voi erota merkittävästi nimelliskorosta. Se riippuu paitsi koron suuruudesta myös siitä, millaisia maksuja ja kuluja lainaan liittyy. Kuluttajalle tämä on hyvä muistutus siitä, että lainaa ei pidä arvioida vain koron perusteella, vaan huomioida aina todellinen vuosikorko, joka paljastaa lainan todellisen hinnan.
Todellinen vuosikorko vs. kiinteä korko ja vaihtuva korko
Todellinen vuosikorko, kiinteä korko ja vaihtuva korko liittyvät kaikki lainan kustannuksiin, mutta tarkoittavat eri asioita.
Todellinen vuosikorko
Tämä on kokonaiskustannuksia kuvaava prosenttiluku, joka sisältää lainan koron lisäksi kaikki lainanhoitokulut, kuten perustamis- ja tilinhoitomaksut. Se kertoo, paljonko laina maksaa vuodessa, ja mahdollistaa eri lainojen vertailun keskenään.
Kiinteä korko
Kiinteässä korossa lainan korkoprosentti pysyy samana sovitun ajan, esimerkiksi 3 tai 5 vuotta. Tämän ansiosta kuukausierät eivät muutu, vaikka markkinakorot nousisivat. Kiinteä korko tuo ennustettavuutta, mutta voi olla aluksi hieman korkeampi kuin vaihtuva korko.
Vaihtuva korko
Vaihtuvassa korossa lainan korko sidotaan viitekorkoon, kuten euriboriin, jonka päälle lisätään marginaali. Korko voi muuttua viitekoron mukana ylös- tai alaspäin, mikä tekee kuukausieristä vaihtelevia. Vaihtuva korko on usein edullisempi matalan korkotason aikana, mutta sisältää riskiä korkojen noustessa.
Kuka hyötyy todellisen vuosikoron tarkastelusta?
Todellisen vuosikoron tarkastelusta hyötyvät ennen kaikkea kuluttajat, mutta sen merkitys ulottuu laajemmalle:
1. Kuluttaja
Suurin hyötyjä on lainanhakija itse. Todellinen vuosikorko antaa selkeän kuvan lainan todellisista kustannuksista ja helpottaa vertailua eri lainojen välillä. Sen avulla kuluttaja voi välttää piilokuluja ja löytää aidosti edullisimman vaihtoehdon.
2. Kilpailuttajat ja vertailupalvelut
Lainavertailusivustot hyötyvät, koska todellinen vuosikorko on standardoitu mittari, jonka avulla ne voivat asettaa eri lainatarjoukset samaan muotoon. Tämä lisää palveluiden uskottavuutta ja luotettavuutta.
3. Lainanantajat
Myös pankit ja rahoitusyhtiöt hyötyvät, koska läpinäkyvyys lisää luottamusta asiakkaisiin. Kun todellinen vuosikorko on selkeästi esillä, väärinkäsityksiä syntyy vähemmän ja asiakassuhde alkaa rehellisemmällä pohjalla.
4. Viranomaiset ja valvontatahot
Kuluttajansuojan näkökulmasta todellinen vuosikorko on keskeinen työkalu. Se varmistaa, että lainoja ei markkinoida harhaanjohtavasti, ja helpottaa viranomaisia valvomaan alan toimijoita.
Todellinen vuosikorko ja lainalaskurin käyttö yhdessä
Todellinen vuosikorko antaa kuluttajalle prosenttiluvun, joka kertoo lainan vuosittaiset kokonaiskustannukset. Vaikka tämä luku on hyödyllinen vertailussa, se ei kuitenkaan aina kerro, miten laina vaikuttaa arkeen käytännön tasolla. Tähän tarkoitukseen lainalaskuri on erinomainen työkalu.
Kun kuluttaja syöttää lainalaskuriin esimerkiksi lainasumman, laina-ajan ja lainantarjoajan ilmoittaman todellisen vuosikoron, laskuri näyttää välittömästi kuukausierien suuruuden sekä koko lainan takaisinmaksun kustannukset. Näin abstrakti prosenttiluku muuttuu konkreettisiksi euroiksi, joita kuluttaja voi suhteuttaa omaan budjettiinsa.
Yhdessä käytettynä todellinen vuosikorko ja lainalaskuri tarjoavat selkeän kokonaiskuvan. Vuosikorko tekee eri lainojen vertailusta yksinkertaista, ja laskuri näyttää, mikä vaihtoehto sopii parhaiten omaan taloudelliseen tilanteeseen. Esimerkiksi kahdella lainalla voi olla lähes sama todellinen vuosikorko, mutta eri laina-ajat voivat muuttaa kuukausierien suuruutta merkittävästi.
Näiden työkalujen avulla kuluttaja välttää harhaanjohtavat tarjoukset ja voi tehdä harkitun päätöksen, joka tukee omaa taloudellista hyvinvointia pitkällä aikavälillä.
Mihin kannattaa kiinnittää huomiota lainaa vertaillessa?
Kun lainoja vertailee, pelkkä koron prosenttiluku ei riitä kertomaan lainan todellista hintaa. On useita asioita, joihin kuluttajan kannattaa kiinnittää huomiota:
1. Todellinen vuosikorko
Tärkein mittari, sillä se yhdistää nimelliskoron ja kaikki muut kulut yhdeksi prosenttiluvuksi. Sen avulla eri lainat voidaan asettaa samalle viivalle.
2. Lainan kokonaiskustannukset euroissa
Kannattaa laskea, paljonko laina maksaa koko laina-ajan kuluessa, ei vain kuukausierissä. Pitkä maksuaika voi pienentää erää, mutta kasvattaa kokonaissummaa.
3. Kuukausierien suuruus ja määrä
Laina on sopiva vain, jos sen maksuerät mahtuvat omaan budjettiin. Liian suuri erä voi horjuttaa taloutta, liian pieni taas pidentää laina-aikaa ja kasvattaa kustannuksia.
4. Lisäkulut ja piilomaksut
Tilinhoito-, laskutus- ja perustamismaksut voivat nostaa lainan hintaa paljonkin. Myös viivästyskorot ja muut lisäpalvelut kannattaa selvittää etukäteen.
5. Lainaehdot ja joustavuus
Kannattaa tarkistaa, voiko lainaa maksaa takaisin etuajassa ilman lisäkuluja ja mitä maksusuunnitelman muutoksista veloitetaan.
Lainalaskuri.fi mediassa
Miten pienentää todellista vuosikorkoa lainassa?
Todellista vuosikorkoa voi pienentää monella käytännön keinolla. Tässä tärkeimmät vinkit:
1. Valitse pidempi laina-aika harkiten
Kun laina-aika pitenee, yksittäiset kulut, kuten perustamismaksu, jakautuvat useammalle vuodelle. Tämä pienentää todellista vuosikorkoa, vaikka kokonaiskulut voivat samalla kasvaa.
2. Suosi lainoja, joissa on pienemmät lisäkulut
Tilinhoito- ja laskutusmaksut voivat nostaa vuosikorkoa huomattavasti. Edullisin vaihtoehto on laina, jossa tällaisia kuluja on mahdollisimman vähän tai ei lainkaan.
3. Yhdistä lainat yhdeksi
Jos sinulla on useita pienempiä ja kalliimpia lainoja, niiden yhdistäminen yhdeksi lainaksi voi laskea todellista vuosikorkoa ja keventää kuukausikuluja.
4. Neuvottele paremmista ehdoista
Lainatarjouksia kannattaa pyytää useammalta pankilta tai rahoituslaitokselta. Kilpailuttaminen voi tuoda paremman koron ja pienemmät kulut.
5. Hyödynnä suurempi lainasumma
Sama perustamismaksu vaikuttaa prosentuaalisesti vähemmän, jos lainasumma on suurempi. Tämä voi laskea todellista vuosikorkoa, mutta tietysti kasvattaa velkamäärää – siksi tämä on järkevää vain, jos lisärahalle on oikeasti tarvetta.
6. Maksa laina pois nopeammin
Jos lainaehdot sallivat, ylimääräiset lyhennykset tai lainan ennenaikainen takaisinmaksu voivat pienentää kokonaiskuluja ja siten käytännön vuosikorkoa.
Usein kysyttyä aiheesta: Todellinen vuosikorko
Mikä on todellinen vuosikorko?
Todellinen vuosikorko kertoo lainan kaikki kustannukset prosentteina vuodessa. Se sisältää koron lisäksi myös lainanhoitomaksut, perustamismaksut ja muut kulut.
Miten todellinen vuosikorko eroaa nimelliskorosta?
Nimelliskorko kertoo vain lainan koron, kun taas todellinen vuosikorko huomioi myös muut kulut. Siksi todellinen vuosikorko antaa tarkemman kuvan lainan todellisesta hinnasta.
Miten todellinen vuosikorko lasketaan?
Laskennassa huomioidaan lainasumma, korko, kulut sekä maksuaikataulu. Lopputulos saadaan kaavalla, joka vertaa lainan nostoa ja sen takaisinmaksua. Käytännössä lainantarjoajat ja laskurit laskevat sen valmiiksi.
Onko todellinen vuosikorko aina täysin tarkka?
Se on laskettu standardin mukaisesti ja antaa vertailukelpoisen luvun, mutta todelliset kustannukset voivat muuttua, jos esimerkiksi laina-aikaa muutetaan tai syntyy lisäkuluja.
Miten saan selville lainan todellisen vuosikoron?
Lainan todellinen vuosikorko selviää vain henkilökohtaisesta lainatarjouksesta, sillä siihen vaikuttavat aina hakijan omat tiedot.
Onko lainan edullisin vuosikorko aina paras vaihtoehto?
Ei välttämättä. Pienin vuosikorko ei aina tarkoita halvinta lainaa, sillä myös laina-aika, kuukausierät ja kokonaiskustannukset on otettava huomioon.
Kirjoittanut: Lainalaskuri.fi – Tiimi / Marko